幸福的家庭都是相似的，不幸的家庭各有各的不幸——

家是温暖的港湾，每个买房的人都有一个想拥有“家”的梦，有了房，不只是生活有了栖身之所，漂泊的灵魂也有了心灵的归宿——

1、如果是你不小心忘了还款，一般会第二天紧接着收到银行的短信，提醒你按时还款，并警示你将向金融信用信息基础数据库提供你的不良信息。不要紧！这时候你赶紧采取补救措施，及时存入款项，银行一般会再扣一次款，对个人征信也不会有太大影响。

2、但是如果你确实已还不上款了，持续逾期一周以上，银行很快就会有催收人员联系你，落实你还不上贷款的原因。必要时，银行也会上门催收，跟你协商落实还款计划。如果联系不上你，那就会上门张贴催收告知函，并拍照取证。

如果你确实有还款意愿，并能向银行作出承诺30天之内归还全部逾期贷款，银行一般会考虑特殊情况，给你一段“窗口期”凑齐款项，暂不起诉至法院。但如果逾期超过90天，那银行一般就不跟你“叨叨”了，开始走司法程序。

另外，一旦走司法程序毕竟时间长、拍卖房子变现周期长，银行毕竟也不愿意看到这个局面，且考虑到还款人本来已还不上贷款，一旦诉讼还要承担诉讼费，银行目前也开始实行一种“人本化”的新协调方式，采取由人民银行监管部门作为第三方监督协调方式。即：还款人与银行到当地人民银行共同协商，达成一个折衷还款计划，由人民银行作为见证人，从而相当于引入第三方作调解。

有些人可能觉得这样太好了，起码可以先暂时缓一缓，但也并不是想象得那么美好。一方面，还款计划可能采取1-3年先低后高递进方式，但总还款金额也不会变，时间周期也不会太长。另一方面，如果一旦你履约不及时，银行就会直接起诉法院，而不受规定逾期天数的限制。

如果还款逾期90天以上，仍然达不成还款计划，那银行就不得不采取司法催收措施了，将还款人诉讼至法院。

而至于诉讼结果，那不言而喻，银行一般都会胜诉。根据法院判决，在法定期间内银行就会向法院申请执行，从而你的房子就会进入法院拍卖环节，也就是我们常说的“法拍房”。

尤其是对方如果这是他唯一住房，占住房子不搬走，国家政策为了保障居住人不流离失所，一般都有个人本化政策，为居住人短期租几个月房子，或付几个月房租，再执行强制搬离。但如果居住人还有其它房子，那法院就会将其强制搬迁到居住人名下其它房子，操作相对比较容易一些。

近年来，在强制搬迁腾房政策上，一些南方城市由于司法环境比较好，法院强制执行力度比较大，因此也造就了“法拍房”比较抢手的局面，银行拍卖抵押物房产变现能力也比较强。从这一点来看，法院执法力度的大小，对“法拍房”的变现和估值影响是非常大的。不过，今年由于房地产市场行情回暖，青岛的法拍房成交出现了一个明显回升。

这一点，请放心，银行毕竟不是民间借贷机构，在公开拍卖成交后，银行会扣除还款人这么多年已还款额，按实际核算出一个剩余款项，从而向法院申请从拍卖款中直接扣划，并将拍卖多余款项退还给还款人。这一切都是公开透明操作，无须多虑。

如果因种种原因，房子拍卖执行困难，久拖不绝，银行已将该笔房贷内部核销。那么，还款人就可以逃过追偿吗？不是的！银行只是把该笔账从表内记在了表外，但一直会有人追索该笔贷款。必要时，银行也会通过委托外部专业机构一直负责清收。但值得注意的是，个人住房类贷款产生不良，按照国家规定，银行不能打包出售给外部的专业资产管理公司，而必须由银行负责到底，自行来组织清收，这当然也体现了人本化政策，尽量保护买房人的利益。

好不容易买了房，但因家庭变故，还不上银行房贷，并最终被银行起诉至法院，并拍卖房产，举家搬迁，流离失所，这无疑是一出人间的悲剧。在常人看来，也许不可思议，但每天这样的故事都在我们身边真实地上演着……

这种现象，我们每个人都不愿意看到。银行也同样如此，但不得不起诉，因为还要管理好国有资产；对法院来说，也不得不执行，同样需要维护公平正义和全社会法制环境。

“安得广厦千万间，大庇天下寒士俱欢颜”。愿在买房还贷款的路上，我们每个家庭都能守住一份安宁，风雨不动安如山！