“贷款七分在于选，三分在于管”，贷前调查是银行发放贷款前最重要的一环，也是贷款发放后能否如数按期收回的关键，是信贷风险管理的第一道防线。一个高质量的贷前调查能为以后的信贷决策打下良好的基础，从源头上控制风险。凡事预则立，不预则废，要想保证贷前调查的质量，做好必要的贷前调查准备工作是非常重要的。

01 何是“贷前调查”？

贷前调查是风险防控第一道防火墙，建立在市场拓展和风险防控的双重基础上，从而获取风险利益的最大化。

贷前调查一般是从搜集和汇总客户资料开始的。需要调查了解的客户信息可以分为财务信息和非财务信息两大类，这些信息是之后做信贷决策的基础，搜集这些信息有很多的方法和技巧，其中很重要的一点就是信贷人员一定要善于利用多种渠道调查和了解客户信息。

首先，通过前期掌握的贷款申请人相关信息，全面审查承贷主体的合规、合法和有效性，风险预警网是国家发展和改革委员会国家信息中心信用信息共享单位、中国社会信用体系建设成员单位、政府行政许 可和行政处罚信息“双公示”第三方评估机构,收录海量各级人民法院判决文书、企业/个人案件信息、法院执行信息、税务信息、行政执法信息、催欠信息等并每日更新。信息完整,内容真实,查询简便，实时查询企业的工商变更、经营异常、开庭公告、裁判文书、失信信息。

其次，对收集的申贷人基础材料，进行风险审查。由于近两年国家企业注册随着全球市场变化，做出了适当调整，对经济形势做出史无前例的宏观调控。很多企业注册资本均为认缴制下的产物，应加大对申贷人财务系统的审查，通过查询进项和销项增值税发票、水电费、发货单和订货单、各银行交易明细等辅助资料进行推断，从而大致估算出申贷人合理区段销售收入，是否与财务报表、纳税报表存在异常信息，并收集与注册资本相关的会计资料，佐证财务报表和财务数据是否真实。

最后，撰写“调查报告”要以合规为主题，上下贯穿，从审核风险的角度，简明扼要，重点突出，通过申贷人提交的基本信息、关键信息、融资担保、各项财务信息、贷款合理用途、担保措施等资料，全面揭示存在何种风险。通过政策风险、行业风险、信用风险、经营风险、操作风险等种类风险，剖析申贷人是否符合准入条件，并对风险做出主观和乐观判断，为贷中审查提供准确、充分和全面的可供采用信息和依据。从风险防控的工作理念上，完成尽职尽责调查，不受任何因素影响主体操作，及时上报审批。

02 何是“贷中审查”？

贷中审查从风险意义来讲，贷中审查是风险准入第一道防火墙，也是防范风险的第二道防火线。

从近两年产生的不良贷款来看，由于“贷前调查”岗位职责失守，或受一些因素影响，导致上报的信贷资料和调查报告，可供采用信息寥寥无几，操作风险、道德风险比比皆是，导致贷中审查或多或少存在审理误区。

作为风险管控重要一环，岗位人员应对贷中审查起到承上启下的作用，要独立行使审查职权，对不完善的信贷资料，要根据法律法规、监管要求、规章制度要求客户经理及时补充，并对“贷前调查”所获取信息，进行排查、核查和审查，保障信贷资料、财务数据、调查报告的合法、合规和有效性。并对风险揭示、披露、判断和处置不利的报告，应进行现场调查逐项核对，获取有价值信息，并通过客户经理补充的信贷资料进行对比，在“审查报告”中予以体现，为“贷审会”、“有权签批人”提供有力支撑。

作为持之以恒的信贷风险管控工作，营销的前提便是风险，风险的前提便是有效管控。不管是风险岗位人员，还是客户经理，有权签批人，都应该确保贷前调查、贷中审查、贷后管理的独立性，做到尽职免责，树立正确的人生价值观，不拒贷，不怕贷，守住底线，责任担当，走出工作“误区”，才能成为“风险时代”的弄潮儿，扬帆千里。