大家都知道的是，银行发放贷款时最看重的是你的个人征信和收入水平。但明明有些人的信用很优秀，收入也不错，但就是申请不到贷款，这是为何呢?

这里就要提到另一个名词，负债。如果你负债率过高，即使你的信用和收入都满足贷款条件，银行也很难通过你爹贷款申请。所谓的负债率，就是个人负债占月收入的比例，比如说，你每个月要还3000房贷，还有信用卡要还2000，假设你每个月工资1万，你的负债率就是50%。

50%的负债率是底线了，银行对申贷人的个人负债率的要求都是不要超过50%，有些比较保守不愿担风险的银行还会要求不超过30%。那如果你的个人负债率过高，还能在银行成功贷到款吗?

答案是可以的，只是需要方法。如果你担心负债率过高申请贷款难，可以看看这些方法。

选择一个门槛比较低的贷款机构

负债率过高，过不了银行的风控，怎么办呢?如果实在是急需资金，可以考虑网络小额贷款机构，只要负债率在70%以内，小贷机构都能办理贷款。当然，小贷机构的利息也比银行更高。

信用卡、借呗、京东白条

如果需要的资金不多，可以尝试信用卡贷款或者微信的微粒贷，支付宝的借呗，京东白条等。贷款方式都比较方便，还款也很灵活。如果信用卡额度不够，也可以申请临时额度。

房产、汽车抵押贷款

如果名下有房产汽车等价值较高的财产，可以去申请抵押贷款，高价值抵押物的加分项也能抵消负债率高的减分项，使用抵押贷款的方式，还能申请到更高的贷款额度，利息也会比小贷公司的低。

降低负债

除了上述方法，最直接有效的方法就是降低负债率了。负债过高?先看看是哪一部分的负债，

如果负债部分多为信用卡账单导致，可以对账单进行分期，负债率自然就变低了。因为个人征信报告只显示当月的负债情况，真实的总负债就被分期给隐藏起来了。

根据现实情况来看，负债过高的确是贷款过程中比较难解决的问题。虽然不至于无法办理，但是过程肯定相当曲折。