我们在衡量居民负债率的时候，通常用一个指标，叫“居民杠杆率 ”，是指居民债务占GDP的比例，密切关联我国民生及经济长期发展。

近年来，我国家庭负债率的提高，已是不争的事实，居民杠杆率从原先的不到10%，一路走高到62%。

居民杠杆率居高不下，家庭负债日渐走高，银行为何还要推销群众办理信用卡？这背后究竟有什么原因？

众所周知，银行一直以来都在大力推销信用卡，目前5大行的信用卡发行量已达上亿张，且额度还在不断提高。

截至2021年信用卡发放总量，统计数据显示，人均持卡量为0.56张，其中5大行的占比最高，招行、交行执行稳健策略，发卡量增幅维持在2%，邮政储蓄银行最为突出，增幅飙升至12.93%。

2021年年末，我国信用卡和借贷合一卡共计发行8亿张，同比增长3%，华夏、广发、浦发等股份银行，发卡量增长均已超过10%。

从信用卡的交易额来看，招行、平安处在领先地位，光大、民生基本维持现状，随着发卡行持续加大经营力度，信用卡贷款余额增幅高达15%以上。

近年来，信用卡不良率其实是有所下降的，银行信用卡的资产质量明显提升，农行信用卡不良率一度低于1%。

虽然资本质量提高了，但各大银行，在信用卡业务收入方面，仍处于下滑状态。

以往信用卡考核指标，多以发卡量、客户数量为主，这就造成很多银行为求数量，以次充好，这也是信用卡整体经营效率不高的原因。

在信用卡额度的评判上，各家银行标准不一。中行喜欢大额定存客户，购买次数越多，消费类型越丰富，消费提额就会越快。

农行的额度申请相对比较宽松，对客户的经济能力进行预判，只要没有过重的套现痕迹，跟银行多互动，就能申请到不错的额度。

建行在额度审核方面最为严格，不得随意变更固定额度，即使调整也需要以临时额度为参照。

信用卡的使用在一定程度上可以提升银行业绩，去银行办理业务时，工作人员总会问及需不需要办信用卡，从信用卡发行数量和额度等多角度不难看出，各大银行其实一直在侧重推销信用卡。

信用卡本质上是一种消费贷款，一旦逾期，收取的利息也是不少的，而年轻一代作为消费主力军，几乎“人手一卡”。

虽然每卡单年年金并不多，但结合广大消费群体，累计起来，也是一笔不小的收入。

信用卡的开卡银行，一般与商家都有合作，某些信用卡在特定商家消费时，会有折扣，消费者乐于使用，商家同步提升营业额，实现双赢。

银行向客户推荐信用卡，也有助于提升用户粘度，包括“积分换好礼”在内，信用卡可以提供许多活动，如果消费者觉得实惠，很可能会自主向身边人推荐，无形中扩大了消费群。

再者，如果你在一家银行开办新信用卡，与之相关的其他业务，必然会优先考虑这家银行，信用卡是银行获取客流的最大手段。

信用卡业务收入增长潜力是巨大的，银行占领的信用卡市场越多，意味着占领的支付渠道就越多，交易量必然随之提升，连带着银行其他业务，一并得到推广。

虽然银行大力推销信用卡，但居民杠杆率过高，会对经济发展产生不利影响。

银行确实通过不断发行信用卡，获得可观收入，但一人持有多张卡的乱象也一直存在，这也增加了信用卡的资产不良率。

以“发卡量”为业务绩效标准，明显有些不合时宜，全行业变革需加速，转变经营模式势在必行。

国家出手调控，取消“一人多卡”，自限制政策推行后，许多银行自发将信用卡业务列为本行业务重点，以邮政银行为例，规定消费者最多可拥有5张信用卡。

民生、兴业、中信等银行也紧随其后，做出规范，确定了信用卡的数量上限，超出限额后，客户将无从办理。源头一经控制，金融风险将会得到有效避免。

同时为了保证信用卡服务质量，保障信用卡消费者的合法权益，银监会在2022年年初，便明确下发通知。

规定部分银行信用卡一定要提升服务意识，加强风险管控，绝不可为了提升经营业绩，侵犯消费者合法权益。

发卡量或市场占有率不得成为考核的唯一标准，定期清缴一些长期未有变动的“睡眠卡”。

在信用卡业务的申请、审批等方面严格把关，不得与其他业务捆绑销售，未经内部资格认定的工作人员，不得参与信用卡营销工作。

银行需对信用卡额度的授予实行统一管理，及时纳入征信系统，对用户在其他银行已获取的额度，进行相应的扣减。

同时加强对信用卡资金实际用途的监管，严禁用于偿还贷款或参与投资，有效预防欺诈。

信用卡是银行获取利润的重要途径，在民众支付和日常消费等领域，发挥着重要作用。

信用卡为银行链接着高消费用户，又通过积分兑换、分期免息等办法优化刷卡体验，对于银行来说，这不仅仅是一张信用卡，更是用户扩展其他业务的触发点。

然而层出不穷的营销乱象，对于经济的长足发展，并无益处。

高的杠杆率意味着高的负债率，居民在办理信用卡时，更需保持理智，不要盲目扩大消费，保证好家庭应对风险的能力，按时还款，切勿套现。信用卡充其量只是一个工具，在享受信用卡带来的消费快感时，也不要忘了身上的负债压力。