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小微贷款难，难在何处？对于农户来说，如果按照传统抵押方式贷款，缺乏抵押物和银行存款，不符合贷款条件要求。对于银行来说，业务量小，收益低，手续繁琐风险高，怎么看怎么不划算。

因此，虽然小微企业是最需要贷款帮扶的企业，虽然国家不断出台政策鼓励向小微企业贷款，但是很多时候小微贷款仍旧是雷声大，雨点小，能落到实处的不多。

在张家港市锦丰镇光明村，人称“青蛙王子”的胡烨正在介绍他的青蛙孵化基地。胡烨曾经是一名日语翻译，他放弃了大城市的工作，回到家乡和父母一起养殖青蛙，经过多年的探索，青蛙存活率已提高到90%左右。今年他和合作伙伴向泰隆银行贷款25万，新建了一个32亩的基地。

胡烨：第一个方面授信很方便，还上门服务，基本上半个小时就搞定了。

胡烨：有的。提前就问过的， 6、7月份就问过的，那边程序比较繁琐，他要那些抵押之类的。

泰隆银行张家港支行业务一部总经理李剑：

这个人比较吃苦，养青蛙也是比较花钱的啦，前期都是投入，没有产出，到13年的时候就钱不够了，然后他出去打工两年，靠打工的钱来贴补养青蛙。我们听到之后，这种就是我们支持的对象。我们通过村里面主动找到这个客户，他一听就很感兴趣，就一拍即合，也没有大的营销过程。

和“青蛙王子”一样，有“草头王”称号的谢高峰，不用任何抵押就轻松快捷地从泰隆银行贷到了80万元。草头是一种深受欢迎的野菜，现在谢高峰的草头基地已经扩大到120亩，建成了108个大棚。

谢高峰：

也有个银行，拿了我很多资料，包括我往来的发票都印过去了，他说三天给我答复，到头来13天都没不止，后来没办成。他说要三年以上的营业执照，我说一个企业三年还在生存，我就不要你的贷款了。到了明年，如果我要追加投资，直接跟泰隆合作了。

小额贷款不用抵押，风险如何防控？在泰隆人眼里，小微客户虽然小，但也很讲诚信，风险并没有想象的那么可怕，关键是方法。泰隆银行苏州分行行长张丹峰介绍说，泰隆总结了一套以广义“三品三表”为核心的商业模式，初步解决了信息不对称难题。

三品就是看企业主的人品、企业经营的产品和企业及企业主所拥有的物品；三表就是查水表、电表和海关报表。客户经理遵循‘到户调查’和‘眼见为实’的原则，与客户进行面对面沟通，背靠背了解。除此之外，泰隆银行还积极推行金融加互联网加大数据，每个客户经理手中都有一个PAD金融移动服务站。

PAD金融移动服务站放款

泰隆银行苏州分行行长张丹峰：

可以实现我们的客户三四分钟就可以贷到款。因为客户的数据积累在前面都做了。每个村、镇都有定点的人在那里管控的。我们苏州分行到10月末，不良率是1.57。按照银监局的要求还可以的，他们要求是3。

据了解，泰隆银行成立之初只有1家网点，7名员工，100万元资本金，本身就是小微企业起家。除了有小微的情怀，泰隆银行能够始终专著小微贷款，做到“啃别人牙缝里的肉，还啃得津津有味”，就在于在泰隆人看来，小微贷款也是一片“蓝海”。

在张家港市，泰隆银行在70%的村完成了整村授信。员工的工作范围按“责任田”网格化划分，每天客户经理在行里刷卡后，就奔赴自己负责的村镇，挨家挨户走访服务。投入这么大的人力物力，从事小微贷款，有多大的利润空间？

张家港支行行长吴军：

一个新的客户经理，每个月的产销在8笔左右，如果按照户均25万，一个月有125万，那么他一年有一两千万的贷款产销。那么结合他存款这部分，三到五年，他个人的存贷规模也能达到七八千万或者一个亿，基本达到我们泰隆银行的合格率标准。单个人对全行的贡献也可以了，我们是积少成多。

泰隆银行苏州分行进入苏州六年多，心无旁骛专注小微，授信余额从最初的6.9亿元增长为46.2亿元，员工数目翻一番，机构数目已达22家，目前已经实现了百分百的苏州区域业务全覆盖。每年的业务增量在25%以上。

泰隆银行苏州分行行长张丹峰：

现在每家支行下去以后一年多就可以实现赢利。因为我们的商业模式，我们的业务的发展，会慢慢往上叠加。产销会同步发展。一点不担心。

江苏省银行业协会顾问李鲁宁认为，泰隆银行苏州分行做到了市场定位有坚持、市场拓展有特点、支持重点有定规、业务发展有策略，他们的实践和探索，契合了19大报告中提出的乡村振兴战略的要求，对破解小微贷款难是一个很好的启示。

江苏省银行业协会顾问李鲁宁：