征信报告是贷款过程中无法绕过的必要材料，征信报告作为个人经济的身份证，是个人享受现代金融服务的媒介，银行可以通过征信报告可以清楚地看出借款人的基本情况以及个人信息，是个人贷款的重要凭证，因此银行应当怎样去审核个人征信报告呢？

征信报告分为个人征信报告与银行征信报告两种，如下图所示，银行版的征信报告更加丰富：

1、鉴别真伪（纸质版）

信贷人员在拿到征信报告的时候，首先需要做的是查验个人征信报告的真伪，很多机构会对信用报告进行包装，因此我们必须学会自己辨别真伪：

（1）真实的个人征信报告纸质不是一般的A4纸，他摸起来的质感是厚重而光滑的，如果是A4纸，摸起来是很薄很软的；

（2）真的征信报告表格中的文字的内容都是处于中间稍微偏下一点的位置，如果是居中或者偏上的，应该就是假的；

（3）真的征信报告的首页字体的标题栏目名称是加粗和正楷字体，而假的未必会细分；

（4）征信报告页码的格式是第*页，共*页，其中共*页的“页”与第*页的“页”的字体是不一样的，如果是假的，就很难注意到这个小小细节；

（5）看征信报告内容有没有存在明显的错误或者前后不一致的情况，或者有没有存在内容上的逻辑错误；

（6）通过征信报告中客户的基本信息如工作单位、个人住址与查询人的借贷记录是不是符合的，你想想看，如果借贷人收入工作单位都比较一般，存款一般，没有固定资产，但他居然有一张数额很大的信用卡，这样的信息肯定是不正常的；

（8）真的征信纸张底纹会显示“征信中心”“中国人民银行的字样。

2、信用卡记录

其次就是看信用卡数量和信用卡额度，如果信用卡数量太多，代表借款人可能经常缺钱，倘若借款人信用卡的透支额度很接近信誉度，你此刻一定要引起注意，因为说明持卡人最近现金流比较资金需求比较强烈，有套现的嫌疑；

最后还要看借款人信用卡的逾期记录，逾期状况，通常信用卡逾期和贷款逾期会一起计算，逾期次数原则上不能连续超过三次或者累计次数不能超过六次。

3、信息概要

这是对个人名下目前的所有贷款、未销户贷记卡和准贷记卡的总额进行一个汇总，个人征信报告概要记录了个人的基本经济情况，如包括个人贷款、信用卡授信额度以及已使用额度，逾期担保等等，因此银行在对个人信息概要进行审查的时候，要特别注贷款人的征信中是否存在大额逾期情况，或者负债率是否过高，负债的高低是个人是否能获得银行审批以及额度高低的一个重要指标。

4、婚姻状况

从个人信用报告里面，我们可以看到借款人的婚姻状况以及配偶信息，这就涉及到一个无限保连带责任保证的问题，配偶信息一栏是了解客户目前婚姻状况的一项重要依据，信贷员一定要将征信报告上的配偶信息与贷款申请资料上的配偶信息做一个对比，以防出现不一致的情况，比如客户是二婚，就需要让客户出示一下离婚证明以及离婚协议书，以防协议书里面存在隐性负债的可能性，如果客户是单身也需要进行认真核实，现在国内各个省市民政局并未联网，所以仅凭单身证明原件其实并不能真的判断借款人的单身情况。

5、担保情况

借款人的担保情况也是一项考察的依据，担保人是具有连带责任的，倘若贷款人还款记录不好，担保人的信誉也会受到不好的影响，如果借款人以自己的的房子作为抵押替他人担保巨额债务，那么他自身的资产状况也会大打折扣，甚至有可能存在巨额债务的危险，银行尽量不要放贷给这一类客户。

这里需要注意的是在信贷交易信息明细-贷款：xxx机构，保证形式的，一定要个人提供保证担保合同，这是为了防止银行在录入个人征信的时候，没有将借款人的个人担保信息录进去，这可能会给银行带来一定的风险隐患。

6、基本信息

众所周知，银行的个人信息包括基本身份信息、居住信息、职业信息等八项内容，比如通过借款人的个人基本信息可以让我们获知借款人的居住地址，性别年纪，学位学历等等，通过借款人的职业信息，了解借款人的职务职位，收入状况，工作单位等等，这些基本信息都可以在无形之中反映出借款人的还款能力以及资产状况以及收入是否具有稳定性等等，这是银行考量客户是否具有还款能力的重要依据。

7、呆账情况

呆账指的是借款人没有还上款，催讨之后依旧没有还款，长期处于呆滞状态的贷款，这是比逾期更严重的违约记录，但凡一个人的征信报告上出现呆账，信贷人员可以基本不用考虑别的因素直接拒绝。

8、征信查询次数、征信打印时间

如果查询次数过多，很有可能代表客户近期比较缺钱信贷员一定要谨慎考量。查看征信打印时间目的是为了查看贷款人的真实征信情况，避免近期产生的借贷和其他信息不能在征信报告中显示。

9、看征信报告上的贷款逾期

一年内，如果看到 4 5 6 7 Z D G 的情况，基本上就可以直接拒绝了。