前几年房价居高不下，很多地方都出台了调高房贷利率的措施。在当时，房贷利率是按照国家基准利率的一定比例挂钩的。当时国家的基准利率是5年期以上贷款4.9%，当时普遍的贷款利率能达到基准利率的1.2~1.3倍，即5.88%~6.37%，也有的个别人员甚至要达到6.5%的贷款利率。

2020年，国家开始要求房贷利率跟LPR利率挂钩，并对存量贷款进行转换。既可以选择固定汇率，也可以选择LPR利率加减点。6.5%的贷款利率可以转换为4.85%＋165个基点。也有的人选择的是固定利率不变。这种选择在LPR利率下降的当下肯定是不划算的，但是如果在经济过热国家加息的背景下，又可能是划算的。

2022年5月份最新的LPR利率报价是4.45%，再加上一些银行优惠政策，一些人的首套房贷利率能达到4.25%。

6.5%和4.25%的房贷利率，还款的钱数可就差多了。贷款100万元，等额本息30年还款，每月需要偿还6320.68元。还款总额高达227.54万元，支付利息127.54万元。

如果房贷利率只有4.25%的情况下，每月只需要还款4919.4元，每月少支付利息1400元左右，支付利息总额是77.1万元。30年，会少支付利息50万元。

这种情况下，很多人就会觉得非常不公平。同样是住房贷款，为什么就差距这么大呢？这实际上也是住房调控政策的变化。住房贷款是白纸黑字，不能违约的，那该怎么办呢？

第一，提前还款。想办法筹集资金把住房贷款还上，这样就不用支付高额的利息了。不过，大多数人背负的房贷额度太高，是没有能力提前还的，那么，能还一部分就还一部分了。

第二，换房。卖了房子，买新的，不过涉及到搬家各种税费，也是非常麻烦的事。

特别是有人想通过左手倒右手，自家人买自家人的房子，这里边可是有税费、道德风险等问题存在的，一定要思量清楚。不过通过转按揭的方式，其实也能够降低利率。

一些新房还是期房，特别是我们有相应的还贷记录，不一定能享受到首套房贷的利率折扣。换房这种做法也是麻烦多多。

第三，与银行主动协商。一些银行在还款几年以后，根据市场的供需情况调整贷款合同，但是能不能谈下来，就要看脸了。

值得提醒大家的是：有人说可以“转贷”，这可要注意别上当受骗。一般来说这种转贷，都是通过抵押贷款的方式将房贷转换为经营贷款，也有的是消费贷款。消费贷款还款时间短，经营贷款必须要有规定的用途。特别是经营贷款， 一旦被银行发现违规使用，会被抽贷，甚至有可能造成房子被拍卖。

注意所谓的“中介”也没有那么好心。虽然表面上说的服务费、手续费比较低，但是往往会需要你提供一笔钱来做流水，这笔钱很有可能会被扣下当做手续费。由于贷款本身是违规的，我们说理都说不清。

综上所述，买房是人生大事，一定不要冲动，6.5%的房贷利率是很难直接转为4.25%低利率的。一般建议就是能提前还贷，就提前还贷吧。