根据第七次全国人口普查的数据显示，截至2020年底时，我国60岁及以上的人口就已经达到了26402万人，占总人口的18.70%，其中65岁及以上的人口为19064万人，占总人口的13.50%。

而当时的总人口抚养比为45.9%，其中老年人口抚养比为19.7%，并且呈现出逐渐上升的趋势。

而抚养比越大，意味着劳动力的抚养负担也就越重。

总人口抚养比是由老年人口抚养比和未成年人口抚养比所构成的，这也就意味着，我国每100名劳动人口需要负担近20名老年人以及近26名未成年人的赡养。

可以说在人口老龄化不断加重的今天，成年人的负担同样也是在不断加重的，所以得提前做好养老规划才行，养老归根结底还是要靠自己。

什么是商业养老保险？

目前，我们不得不面对的一个现实就是，仅靠社保提供的养老金或许根本满足不了自身养老的需求。

再加上国家对于商业补充养老保险的推广，将商业养老保险与基本养老保险、企业年金并称为养老的三大支柱，因此一部分人将目光放在了商业养老保险上面。

而且目前我国也正在尝试推出专属的商业养老保险，并在多个城市展开试点，不过还没有形成大的规模而已。

在当前的保险市场上可用作养老筹备的保险产品有很多，最受欢迎的还是以养老年金险和增额终身寿险为主。

市面上的绝大多数商业养老保险产品，都是限期缴费的年金保险，即投保人按期缴付保险费到特定年限时开始领取养老金。

养老年金险看着和社保中的基本养老保险有些相似，其实二者还是有所区别的。

基本养老保险的缴费年限和领取年龄是固定的，除非参保人员因为缴费年限不够需要补缴而延长退休，领取年龄才会往后推迟；而养老年金险则有所不同，消费者在投保前是可以自由选择缴费期限和领取年龄的，因此相对于基本养老保险来说更具有灵活度。

增额终身寿险又有所不同，作为人寿保险中的一员，其主要的目的还是在于对被保险人身价的保障上，当被保险人于合同约定的时间内身故时，保险公司给付身故保险金，其本身是没有基本养老保险和养老年金险的领钱功能的。

另外，跟普通终身寿险不同的是，增额终身寿险的保额不是固定的，而是按照一定的比例不断地增长，其有效保额=上个保单年度有效保额*（1 约定增长的比例），并且保单的现金价值也会同步保持快速增长。

这样，参加增额终身寿险的人才可以通过减保来部分提取保单的现金价值，并且将这个过程一直持续下去，从而达到养老的目的。当然，一切的前提是现金价值不归零才行。

养老年金险和增额终身寿险哪种更值得投保？

虽然二者在不同程度上都能起到养老的目的，同属商业补充养老保险的范畴，但养老年金险和增额终身寿险在用法和特性上还是有着很大的不同。

养老年金险最大的特点就在于养老金的固定领取上，在投保时就可以约定在某个时间点开始持续领取养老金，每年固定领钱，活多久领多久，直至被保险人身故或者保险期间届满。

因为养老年金险的领取方式比较固定不存在提前领取和固定领取的问题，灵活性相对更低一点，所以还是比较适合专款专用，想要避免过度、过早消费，自制力较差的人群。

增额终身寿险则有所不同，增额终身寿险没有固定的领钱功能，只能通过减保的方式进行取现，并且随时可以提取。

又因为增额终身寿险的减保功能并没有金额和次数的限制，资金的使用更为的灵活，想要用于规划养老的话，明显更适合自控力较强，看中持续不断养老现金流的人。

二者作为养老保险来看，实际上是没有多大差别的，投保主要在于个人的需求。

当然，不管是基本养老保险还是商业养老保险，养老金的领取都有一个前提，那就是被保险人要一直生存，所以身体健康才是最重要的，毕竟活得更久才能领的更久。

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