万年不给提额的招行前两天主动把我的临时额度提到 72000 元，应该是考虑到双11要花钱了。

银行打的算盘是：

先提额，双11后再引导办理账单分期，轻松赚到利息费。

不少年轻人贪图分期方便，每个月分摊下来，压力也不大，时不时就办理信用卡账单分期。

但，非常不划算。

1、分期手续费率高，月利率＊12的算法是错误的

有个朋友打算双11花 6000 元给爸爸买一块手表，准备用信用卡分期付款的方式来支付。

按照银行的产品说明，如果他选择了 6 期分期，每月手续费率为 0.6% ，即年化利率只有 7.2% ，每月还款 1036 元。

对于收入上万元的他来说，的确轻松。

可细想一下，就能发现问题：

持卡人并非一直欠银行 6000 元，每还一期后，持卡人欠银行的本金是递减的。

到最后一个月，持卡人只欠银行 1000 元，但银行仍按 6000 元为基数收取手续费。

所以消费者实际承担的年化利率会明显高于 7.2% 。

按照测算，持卡人实际支付的真实年利率约为 12.24% ，接近银行宣称的 7.2 % 费率的两倍。

不同银行手续费率不同，哪家相对便宜一些呢，这两张表说明了一切：

银行分期利率：

实际年利率排行榜：

从上表中可以看出，工行实际年利率不到 7% ，宇宙第一大行的节操满满。

光大银行手续费最贵，还好没他家信用卡。

信用卡分期多数情况下是一种高利率的产品：测算资金成本时，可以简单将其月利率乘以 24 ，从而得到更接近实际的年化利率。

2、“最低还款额”年化利率高达 18%

“最低还款”是指：

持卡人在还款日无法偿还全部应付款项时，按发卡行规定的最低还款额进行还款，一般为消费金额的 10% 。

因为“最低还款额”年化利率高达 18% ，几乎是所有分期业务中利息最高的。当还不起钱的时候，应尽量避免选最低还款额还款。

举个例子。

假设持卡人每月账单日为22日，到期还款日为次月13日。在12月9日消费 5000 元，那么12月22日的对账单中：

“最低还款额”则为 500 元。

如持卡人选择使用最低还款，并且在1月13日最低还款 500 元，那么该持卡人在1月22日的账单中的循环利息为：

5000元×0.05%×35天(12月9日至1月13日) 4500元×0.05%×8天(1月14日至1月22日)= 105.5元。

也就是说，如果选择最低还款，将不再享免息期，而要承担每日 0.05% 的利息，并按月计复利还款。

之前问过一个同事朱，信用卡分期利率这么高，为什么还用？

他说我不在意利率有多高，只要方便，还的起就行。

信用卡分期就是抓住了年轻人怕麻烦的心态。

对银行来说这可真是一门好生意啊，毕竟把钱放在银行定存一年收益率也不到 4% 。

围笑。