“短贷长用”成为主流现象

在讨论小微贷款还贷方式之前，我们应当首先明确一个理念，那就是在小微金融领域，存在着的较多的短贷长用的现象，这也就有了为什么很多小微贷款在还贷后大部份仍然选择续贷的原因，这一点也很多机构内心也无法真正接受。

明确了小微贷款短贷长用是一种普遍现象以后，我们需要进一步更加明确，小微贷款需要保持一定的主动退出率，因此我们十分反对向小微贷款户发放长期贷款，哪怕是抵押贷款。小微客户因为其生产经营的特殊性，我们需要时刻警惕其经营的短周期性，如果小微贷款投放不佳，很容易进入小微客户经营的雷区。

那么在实际小微业务发展过程中，小微贷款户还贷靠的到底是什么呢？

我们认为小微贷款户还贷无非有以下几种方式：

一、靠的是经营产生的现金流

此类客户在还款方式具备如下特征，如贷款是完全根据客户经营需要来申请的，也就是相当符合客户所在行业融资规律融资需求的，一般情况下此类客户风险相对可控。此类客户一般还具有贷款季节性强，到期日个性化定制和提前还贷的情况。如果此类客户的借款行为和还贷动作发生了变化，我们就应当引起足够的警惕。

二、靠的是筹资

2、是来自于高利率等转贷资金，一般情况下，这种资金还款方式是我们小微金融无法忍受的，平时我们不但不允许贷款户通过资金中介来还款，我们同时不建议将贷款贷给从事高利率活动的客户，哪怕该笔贷款的是抵押贷款，我们一定要坚持我们的定位，具备基础工匠精神。

在贷前调查过中，不管采用哪种还款方式，我们应当清晰的知道借款人的实际情形，而不是盲目的采用永续贷、还款方式无缝对接等方式。我们在这里十分强调并建议小微贷款哪怕是抵押贷款贷款期限不要过长，如果时间过长，我们必须要求客户在一定周期内做类似本金调头周转这么一个动作，这样可以动态的评估借款人的融资周转能力，起到年检的作用，千万不要像很多机构一样简单的将一笔小微贷款一放就是三年，这是严重违背小微客户生命周期理论的。