房贷利率迎来重大调整。日前，各大银行发布存量浮动利率贷款定价基准转换为LPR（简称定价基准转换）的通告，3月1日是定价基准转换业务上线第一天。这一通知关系到绝大多数“房奴”的月供基数。

由于定价基准“换锚”只能转换一次，转换之后不能再次转换，无数房贷族最关心的就是：到底选择固定利率还是浮动利率更划算？

以中国银行为例。目前，中行该可通过手机银行、网银的贷款栏目办理定价基准转换业务。但中银客服表示：“针对苹果手机（系统）目前还没有投产，目前投产的是安卓手机。” 也就是说，目前需要通过安卓系统进行定价基准操作。

更新至最新版手机银行，打开贷款栏目，即可看到“LPR利率专区”，再通过“转换LPR利率”按钮，进入到利率转换页面。

在进行利率转换时，需要操作变更的要素有两处，一是利率转换方式（可选择LPR浮动利率或固定利率），二是重定价日（可选择放款日期对应日或每年1月1日）。

在利率转换页面，选择LPR浮动利率，加点数值等于原合同利率与前一年12月相应期限档次LPR基准利率的差值，转换后重定价周期默认为12个月。在转换要素选择了“LPR浮动利率”和“放款日期对应日”后，本次转换后的LPR基准利率为4.8%，加点数值为83.5BP，比之前的5%以上的商贷利率低了不少。

首先，存量浮动利率贷款定价基准挂钩LPR后，住房按揭贷款2020年利息不受影响。

中泰证券宏观分析师梁中华指出，继2月17日MLF利率下调以后，2月20日LPR报价也如期回落，1年期LPR下调10bp至4.05%，5年期LPR下调了5个bp至4.75%。但今年大多数存量房贷可能无法享受到连续降息的优惠。存量房贷利率即使转换成LPR为定价基准，要享受LPR降息的优惠，大多也要等到明年。而增量房贷需要看央行对各地房贷利率的指导政策。

融360大数据研究院分析师表示，长期来看，LPR利率水平下行空间大。存量浮动利率贷款定价基准转换，意味着未来银行来自于存量贷款的收益也会下降。按照公告，占比最大的个人住房贷款利率2020年调整后维仍持现有水平，最早发生变动也在2021年，主要是考虑到房地产市场的调控要求，同时也在一定程度上缓解了银行将要面对的成本压力。

房贷用户选择存量浮动利率房货定价基准转换为LPR定价基准的方案，2020年无法享受到前期LPR下降的红利。接下来，选择何种方案更划算无疑取决于LPR是否会继续下降。